Hoe bouw je pensioen op als zzp’er in de zorg?

Pensioen is een verzamelnaam voor ‘geld voor later’. Een containerbegrip dat nu misschien nog ver van je afstaat, maar wel belangrijk is. Alleen een AOW-uitkering is immers geen vetpot. In dit artikel lees je ons perspectief op het ‘pensioen voor zzp’ers’.

Pensioen opbouwen – start op tijd

Hoe sneller je begint met het opbouwen van je pensioen, hoe verstandiger dat is. Inkomen voor later bestaat namelijk niet alleen uit het geld dat je zelf opzij zet, maar ook uit het rendement dat met dat geld wordt gemaakt. Rendement kan bijvoorbeeld bestaan uit de waardevermeerdering van een aandelenportefeuille. Of uit rente op een spaarrekening, waarbij je ‘rente op rente’ ontvangt. De kracht van rente op rente kan op de lange termijn enorm zijn; het vraagt wel dat je op tijd start om die stapjes te kunnen maken. Het is dus, ook zakelijk gezien, slim om zo snel mogelijk te starten met het opbouwen van je pensioen.

Maak een pensioenplan

Als je besluit pensioen op te bouwen, is het belangrijk om te weten wat je ‘nodig hebt’ als je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Op welke leeftijd wil je met pensioen en hoeveel geld wil je dan iedere maand tot je beschikking hebben? Jouw eigen situatie is hierbij leidend. Heb je op dat moment bijvoorbeeld nog inwonende kinderen of heb je een partner die ook een inkomen heeft? Geen situatie is gelijk en daarom is pensioen altijd een persoonlijke aangelegenheid. Met de gewenste pensioenleeftijd, in combinatie met het inkomen dat nodig hebt, kun je een plan maken. Heb je al (eens) pensioen opgebouwd? Dan is het van belang dat je weet wat er al gespaard en gereserveerd is; zo krijgt je inzichtelijk wat je nog bij elkaar moet ‘sparen’. Misschien heb je in het verleden een lijfrentepolis afgesloten of heb je bij een werkgever pensioen gespaard. Deze elementen komen terug in jouw plan.

Pensioen – hoe zit het eigenlijk?

Eigenlijk is het woord ‘pensioen’ niet van toepassing op zzp’ers. Pensioen is iets dat werknemers kunnen opbouwen en niet voor zzp’ers beschikbaar is. Zzp’ers die eerder in loondienst hebben gewerkt, hebben in het verleden meestal pensioen opgebouwd. Jouw pensioenaanspraken kun je bekijken op mijnpensioenoverzicht.nl.

De ruimte die iedere werkende heeft om pensioen op te bouwen, wordt jaarruimte genoemd. Werkenden in loondienst hebben, naast hun (vaak verplichte) pensioenregeling, weinig jaarruimte over om een lijfrente af te sluiten. Een zzp’er die geen pensioen opbouwt, heeft maximale beschikking over de jaarruimte en kan er dus voor kiezen om iets met die fiscale ruimte te doen.

Naast de AOW (die binnen het pensioenstelsel ‘pijler 1’ heet) en de verplichte pensioenopbouw voor medewerkers (‘pijler 2’), heb je als zzp’er alleen fiscaal interessante mogelijkheden binnen ‘pijler 3’. De mogelijkheden binnen deze pijler worden ‘lijfrente’ genoemd; denk hierbij aan bankbeleggen, banksparen en het ‘zzp pensioen’. Lijfrente is een manier van sparen waarbij je je geld voor later vastzet en er niet zomaar bij kunt. Omdat je spaart voor later, en daarmee werkt aan een gezonde toekomst, zijn er fiscale voordelen tijdens het sparen voor lijfrente. De inleg van je lijfrente is fiscaal aftrekbaar. Als het geld op latere leeftijd wordt uitgekeerd, betaal je er inkomstenbelasting over; dat is echter minder dan je nu zou betalen.

Welke lijfrenteproducten zijn er?

De lijfrenteproducten die we benoemen, komen allemaal op hetzelfde neer. Binnen ‘pijler 3’ van het pensioenstelsel heb je de mogelijkheid om op een geblokkeerde rekening bruto geld te sparen; daar kun je dus niet bij. Van de opties die we hieronder kort behandelen, moet je zelf beoordelen welk beleggingsprofiel bij je past; er wordt in alle gevallen met jouw geld belegd. Vergelijk de kosten van de verschillende aanbieders, zoals beheerkosten, distributiekosten en transactiekosten.

• LifeCycle producten, bijvoorbeeld Brand New Day, BrightPensioen en Persoonlijk pensioen van a.s.r. Een LifeCycle-product houdt sterk rekening met jouw leeftijd en pensioendatum; hoe dichter je bij de einddatum komt, hoe minder risico er wordt genomen.
• Ook andere financiële dienstverleners, zoals SNS Bank, Delta Loyd, Centraal Beheer en bijvoorbeeld ING hebben lijfrenteproducten voor zzp’ers om actief met inkomen voor later aan de gang te gaan.

Kan het ook anders?

Is het ook mogelijk om te sparen voor inkomen voor later zonder dat je vastzit aan een lijfrente-product? Jazeker, er zijn diverse andere manieren om te sparen voor je pensioen. Hieronder een aantal opties:

1. Simpelweg ‘sparen‘. Als zzp’er in de zorg reken je ieder jaar met de belastingaangifte af over het jaar ervoor. Je houdt daardoor ‘netto’ geld over dat je privé kunt besteden. Van dat geld kun je een deel sparen op een spaarrekening, zodat je het later kunt uitgeven. Nadeel is wel dat de rente op een spaarrekening relatief laag is; zeker als je rekening houdt met inflatie. Je hebt geen belastingvoordeel over de inleg.
2. Investeren in vastgoed. Alhoewel investeren in vastgoed klinkt als een zwaar onderwerp, is dat in de praktijk misschien wel eenvoudiger dan het lijkt. Zo is het extra aflossen op de hypotheek van jouw woning een vorm van investeren in vastgoed; je geld zit dan wel vast in stenen. Alhoewel je door het aflossen van de eigen hypotheek dalende woonlasten hebt, levert het zelf geen geld op. Door te investeren in vastgoed en dat vervolgens te verhuren, ontvang je iedere maand een stukje inkomen; ook na je pensioendatum.
3. Zelf beleggen op de beurs. Een aanbieder van een lijfrentepolis doet ‘slimme dingen’ met jouw geld; daarvan leven zij. De aanbieder brengt daarvoor kosten in rekening op een deel van de behaalde beleggingswinst. Hierdoor bouw je minder snel vermogen op. Door zelf te beleggen kun je sneller je vermogen bij elkaar hebben. Maar uiteraard zitten er ook meer risico’s aan omdat je je inleg deels kunt kwijtraken. Wil je beleggen met bruto geld, dan kun je hiervoor een apart type beleggingsrekening openen. Wil je beleggen met netto geld? In dat geval is je inleg niet aftrekbaar van de belasting; voordeel is wel dat je de mogelijkheid hebt om bij je geld te kunnen.

Jouw pensioen, jij kiest!

De mogelijkheden om zelf pensioen op te bouwen als zzp’er in de zorg zijn eindeloos. Desondanks is er nog steeds discussie gaande over een verplicht pensioen voor zzp’ers. In onze ogen is een ondernemende zelfstandig zorgprofessional prima in staat om zelf keuzes te maken over het ‘inkomen voor later’.

Bekijk het webinar ‘pensioen voor zzp’ers’

Het onderwerp ‘pensioen’ is ingewikkelde materie. Daarom organiseerden wij op 4 december 2024, samen met BrightPensioen, een webinar ‘pensioen voor zzp’ers’. Heb je het webinar gemist of wil je het nogmaals bekijken?

Lid van SoloPartners? Klik hier voor een mooie kortingsactie. Nog geen lid? Klik hier voor meer informatie over onze pakketten.